Ниже — порядок мыслей: что гасить первым, когда уместно рефинансирование, когда — займ под залог, и чего избегать.
Шаг 1: таблица долгов
Запишите по каждому договору: кредитор, остаток, ставка/ПСК, дата платежа, просрочки. Без таблицы невозможно честно сравнить «закрыть мелкие» и «взять залог».
Шаг 2: что гасить в первую очередь
Обычно в приоритете самые дорогие по ПСК и те, где уже угроза суда или агрессивное взыскание. Параллельно оцените, не проще ли одним траншем закрыть все МФО — если есть источник денег с приемлемой ставкой.
Рефинансирование в банке
Если банк одобряет потребительский или кредит на рефинансирование, вы переводите микрозаймы в один график. Нужны БКИ и доход. Подробнее — как рефинансировать кредит. При отказах банка из-за истории смотрите залоговый сценарий.
Займ под залог: закрыть все МФО одной сделкой
Займ под квартиру или дом даёт крупную сумму на сроки, несопоставимые с двухнедельными МФО. Вы погашаете микрозаймы, остаётся один залоговый платёж. Условие: новый платёж по силам и вы понимаете, что при дефолте рискуете недвижимостью.
Имеет смысл, когда сумма микрозаймов велика, ставки МФО раздули переплату, а банк без залога не даёт рефинансирование. Общая логика продукта — займ под залог недвижимости.
Досрочное погашение в МФО
Перед закрытием проверьте комиссии и порядок досрочки в каждом договоре — досрочное погашение займа. После погашения сохраняйте справки об отсутствии задолженности, где они выдаются.
Чего не делать
Брать новый микрозайм, чтобы закрыть старый, без плана на снижение числа платежей — часто усугубляет ситуацию. Вестись на «гарантированное списание» за предоплату третьим лицам.
Кратко
Закрыть микрозаймы — погасить их по договору или заменить одним обязательством с лучшей структурой платежа. Рефинансирование в банке или займ под залог — типовые пути, если цифры сходятся и риски понятны.
Информация общая, не персональный финансовый совет. Условия МФО и залоговых продуктов уточняйте в договорах и у кредиторов.
Справочный материал, не персональная юридическая или финансовая консультация. По вашему случаю уточняйте нормы и условия у юриста или в кредитной организации.